Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке и как сделать это правильно?
Несмотря на строго ограниченный законом спектр вариантов использования материнского капитала, с помощью этой субсидии можно сделать очень многое. Например, решить квартирный вопрос.
Если раньше для вас была проблема даже в накоплении первоначального взноса в ипотеку, то с семейным капиталом это стало, казалось бы, проще некуда.
Ведь до 2015 года использовать государственные деньги для первого взноса вообще запрещалось.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-93. Это быстро и бесплатно!
Оглавление:
Можно ли внести как первоначальный взнос по ипотеке?
Да, сейчас это возможно, ранее это запрещалось. Но не следует думать, что все пройдет гладко и безболезненно.
Первое, о чем следует подумать – а по силам ли вам вообще ипотека? Ладно, сейчас кажется, что средств у вас хватает. А если кто-то из членов семьи заболеет?
Также непременно следует учитывать, что ипотека – прекрасный шанс потерять и жилье, и капитал, если вдруг возникнет задолженность, которую вы не сможете погасить и суд обратит свое взыскание на заложенную квартиру. Не поможет даже статус многодетной семьи, выселят все равно.
Вторая трудность – это выбор банка. К сожалению, дела обстоят так, что все меньше банков соглашается иметь дело с материнским капиталом. А те, кто все же идут на это, как правило, не стесняются в поднятии процентной ставки.
Что говорит закон?
Как уже говорилось, в течение довольно долгого время Федеральным законом № 256-ФЗ вариант, где капитал — первоначальный взнос по ипотеке не предусматривался вообще. Можно было с помощью субсидии только погашать тело кредита или процентную часть.
Однако в 2015 году Государственной Думой был одобрен законопроект №752376-6, разрешающий использовать семейный «кейс» для оплаты первоначального взноса.
Это правило не распространяется только для погашения тела кредита. Задолженности и пени нельзя погашать полученной субсидией никогда, ни при каких обстоятельствах.
к оглавлению ↑Условия использования
Собственно, их немного:
- наличие официальной работы у обоих супругов;
- отсутствие иной жилплощади в собственности;
- действующее право на материнский сертификат.
Как рассчитать первоначальный взнос? Это будет зависеть от требований банка, в который вы обратились.
Можно оплатить весь первый вклад субсидией, а можно использовать как первоначальный взнос лишь частично. Многие банки устанавливают норму – не менее 20% от всей стоимости жилища.
к оглавлению ↑Пошаговая инструкция
Итак, сыну или дочке, которые принесли вам право на долгожданную субсидию, исполнилось три года.
Вы подобрали квартиру, которую можно взять в ипотеку, первоначальный взнос при этом будут средства мат капитала.
Теперь следует выбрать банк. Нужно внимательно изучить все условия, что вам предлагаются.
Особенно нужно обратить внимание на мелкий шрифт под «звездочками» – обычно это дополнительные платежи. Или разрекламированные льготы будут действовать только при условии, что…там написано, каком.
Но вот предположим, и банк вас устроил, и жилье подобрано. Теперь нужно собрать пакет документов для банка.
Что туда входит?
- сертификат;
- налоговые декларации (копии);
- справка по форме 2-НДФЛ;
- справка из Пенсионного фонда о том, что материнский капитал присутствует на счете;
- заявление.
Далее эксперты банка производят расчет платежеспособности претендента. К рассчитанной сумме прибавляется семейный капитал, это и будет итоговый кредит.
После этого нужно предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ заявление о распоряжении средствами из «кейса». На это отводится максимум шесть месяцев. К нему тоже потребуется свой пакет документов:
- общегражданское удостоверение личности;
- СНИЛС;
- сертификат;
- ипотечный договор (копия);
- нотариально заверенное обязательство о наделении долями всех членов семьи (исполняется после того, как с жилища будет снято обременение).
Почему нет фразы «переводит средства»? А потому что он этого пока и не сделает.
Если субсидией распорядились именно так, то механизм несколько иной, нежели с простым погашением кредита.
Сам сертификат не означает банковский чек, а всего лишь символизирует право на получение средств.
И за словами «оплата первоначального взноса» кроется следующее – клиенту оформляется еще один займ, но уже под семейный капитал. Этот займ и идет в качестве первоначального взноса.
Процентная ставка по нему – 8,75%. Именно столько установлено Центробанком в качестве ставки рефинансирования. То есть – маленькая, но существенная надбавка к процентам по кредиту.
Требования банков
Общие требования у кредитно-финансовых организаций следующие:
- наличие официального заработка и белой зарплаты;
- общий рабочий стаж не менее пяти лет;
- минимум полгода на последнем месте работы;
- декларация о доходах близких родственников;
- привлечение созаемщиков.
Кроме этого, банки могут заявлять дополнительные требования, о которых мы поговорим ниже.
ВТБ-24
ВТБ-24 требует предоставления следующих документов:
- предоставление сведений об образовании;
- копии трудовых договоров;
- сведения обо всех имеющихся кредитах;
- сведения о наличии ценного имущества.
Сбербанк
К дополнительным требованиям Сбербанка относится предоставление:
- наличие двух поручителей;
- стаж на последнем месте от года;
- привлечение созаемщиков;
- данные о доходах близких родственников;
- хорошая кредитная история.
О погашении ипотеки материнским капиталом в Сбербанке и Пенсионном фонде читайте тут.
Россельхозбанк
Эта организация вообще крайне неохотно идет на какие-либо смягчения условий. Крайней не любит соглашаться на рефинансирование, если у семьи возникнут какие-то материальные трудности.
Обязательно будет проверяться кредитная история претендента. Можно привлечь до трех созаемщиков.
Что же касается ограничений, то можно купить квартиру только такую, которая была бы максимум в десять раз дороже, чем семейный капитал.
А что касается новостроек, то и еще меньше – в пять. Кроме того, объект не должен находиться в стадии строительства.
к оглавлению ↑Советы и предупреждения
Как уже было сказано, в случае с первым взносом за счет семейного «кейса» дело обстоит иначе, нежели с простым погашением тела кредита или процентной его части.
В любом случае, в кредитном договоре должно быть обязательно упомянуто, что залогом является жилье, что это жилищный займ, а не простой потребительский. На последнее использование капитала в качестве первоначального взноса вообще не предусмотрено.
Также следует помнить, что любая ипотека – это всегда риск. И неважно это ипотека с капиталом как первоначальный взнос или иного рода ипотечный кредит.
В итоге при своих квартирах остаются далеко не все. Если дело дойдет до банкротства и продажи заложенного жилища с торгов, сумму капитала будет вернуть нельзя.
А от этого, да еще и в условиях непростой экономической обстановки, никак нельзя быть застрахованным. Проще говоря, вы окажетесь и без жилья, и без субсидии.
Нужно настроить себя и на то, что банки вообще любят «вздергивать» процентные ставки почти до максимума всем, кто заявляет мат капитал как средства на первый взнос.
Вполне может случиться так, что ваша ставка окажется почти 20% годовых. По силам ли это вашей семье? Если сомневаетесь, лучше откажитесь от этого варианта.
Тем более не стоит предоставлять «липовые» справки 2-НДФЛ. Ведь если вы окажетесь в трудном положении и банк произведет проверку, то вас запросто могут обвинить в незаконном получении кредита, а это будет означать суд и уголовную ответственность.
Годится тем, у кого действительно нет и не предвидится шанса добыть денег для первоначального взноса из других источников или копить придется очень долго.
Просмотрите советы и предупреждения специалистов на видео:
8 (800) 302-76-93 (Москва)
добрый день, подскажите пожалуйста. Такая ситуация дом куплен в ипотеку погашена частично в том числе внесен материнский капитал, сейчас временные трудности уже 3 месяца не оплачиваем. Может ли банк по суду выставить дом на торги, а несовершеннолетних детей выселить на улицу?
Здравствуйте. Да банк может по суду выставить дом на торги.