+7 (499) 653-66-47Москва +7 (812) 448-61-63СПб

Как получить ипотечный кредит под материнский капитал на покупку жилья?

Одно из возможных направлений использования мат капитала – это улучшение жилищных условий.

Именно на покупку собственного жилья сегодня расходует средства капитала большая часть россиян (более 90%).

Многие используют сертификат для погашения взятой ранее ипотеки, тем самым сокращая кредитную нагрузку на семейный бюджет. А именно, берут целевой ипотечный кредит под материнский капитал на покупку жилья.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-66-47. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Законодательная база

Ипотека с материнским капиталом – специальная программа кредитования, которая позволяет вносить первоначальный взнос, либо погашать основной долг и начисленные проценты с помощью госсубсидии.

В 2016 году размер материнского капитала составляет 453 тыс.руб.

Согласно постановлению Правительства РФ от 2007 года №862 мат капитал допускается расходовать на следующие цели:

  • уплату первоначального взноса по кредитам и займам (ипотечному или на строительство жилья);
  • погашение основного долга или процентов по жилищным кредитам.
Не допускается использовать семейный сертификат для погашения штрафов и просроченной задолженности по кредитам.

Поэтому заемщик не вправе приостанавливать платежи по ипотеке до момента перечисления денег из ПФР в банк.

Материнский капитал и ипотека — смотрите видеоматериал:

Кредит на жилье на сумму материнского капитала в Сбербанке

Ипотечный кредит под материнский капитал можно получить в Сбербанке. Благодаря материнскому капиталу, в Сбербанке можно приобрести готовое или строящееся жилье и использовать средства сертификата как первоначальный взнос (или для его частичной оплаты).

Воспользоваться средствами мат капитала для получения ипотеки на строительство жилья или покупки загородной недвижимости нельзя.

В числе преимуществ ипотеки от Сбербанка отметим:

  • приемлемые процентные ставки;
  • возможность оформления в залог как приобретаемого, так и имеющегося жилья;
  • специальные условия для зарплатных клиентов: процентная ставка для них ниже на 0,5%, а заявка рассматривается без предъявления справок о доходах;
  • рассмотрение альтернативных форм подтверждения доходов;
  • возможность привлечения созаемщиков для увеличения кредитного лимита;
  • выдача кредитной карты с лимитом до 150-200 тыс.руб., которой можно пользоваться при возникновении финансовых затруднений.
Условия по ипотеке с материнским капиталом в Сбербанке зависят от того, какое жилье хотел бы приобрести заемщик: в новостройке или на вторичном рынке. Для покупки готового жилья действуют ставки 12-13%.

Так как минимальный первоначальный взнос по программе составляет 20%, то с учетом актуальной стоимости сертификата (453 тыс.руб.) заемщикам без собственных сбережений доступна сумма кредита не более 2,27 млн.руб.

На новостройки сейчас действует акция банка, которая предполагает получение кредита с единой ставкой 12% до и после регистрации ипотеки. Первый взнос должен составлять не менее 15%. Соответственно, максимальный жилищный кредит с первым взносом из средств капитала – 3 млн.руб.

Сбербанк также является участником программы государственного субсидирования ставок по ипотеке.

Здесь можно получить ипотеку со ставкой 11,4%, но жилье можно купить только у юрлиц и при условии внесения первого взноса не менее 20% из собственных средств.

Независимо от программы ипотека в Сбербанке выдается в рублях на срок до 30 лет.

В Сбербанке сегодня реализуется ипотечная программа для молодых семей. Она предполагает льготные процентные ставки для семей, в которых одному из супругов не исполнилось 35 лет. Условия кредитования также зависят от первоначального взноса и количества детей:

  • 10,75-12% – если в семье 3 и более детей;
  • 11-12% – для семей с 2 детьми.

Для использования средств сертификата как первый взнос клиент должен обратиться в ПФР в течение полугода после одобрения ипотеки и написать заявление на перечисление средств в счет погашения задолженности в Сбербанке.

В Сбербанке разрешается направить средства материнского капитала на погашение действующего кредита.

Существенным минусом частичного досрочного погашения ипотеки с помощью сертификата является возможность сокращения только размера ежемесячных платежей (при этом сроки выплат остаются прежними). Ограничения по минимальной сумме для досрочного погашения при этом отсутствуют.

К другим недостаткам кредитов можно отнести установление банком повышенных ставок при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья (+1%) и до момента регистрации ипотеки (+1%).

Ипотеку от Сбербанка могут получить заемщики в возрасте от 21 до 75 лет.

От них требуется предоставить документы, подтверждающие их доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Заемщик должен отработать на текущем месте не менее полугода и иметь общий трудовой стаж от 1 года.

Для рассмотрения заявки заемщику необходимо предоставить:

  • паспорт (в том числе, созаемщика);
  • второй документ на выбор (ИНН, СНИЛС, военный билет и пр.);
  • документы, подтверждающие занятость и финансовое положение;
  • документы по предмету залога (опционально).

Помимо указанного стандартного пакета документов заемщик должен предоставить:

  • сертификат на семейный капитал;
  • справка из ПФР об остатке средств сертификата (она действует 30 дней после выдачи).
В Сбербанке можно оформить ипотеку по 2 документам, но в данном случае потребуется внести не менее 50% от стоимости квартиры из собственных сбережений.

Для клиентов, которые не готовы подтвердить свои доходы документально, устанавливаются повышенные процентные ставки (+0,5 п.п.)

Представленный заемщиком пакет документов будет рассматриваться в течение 2-3 дней.

Программы ВТБ24 ипотечных кредитов под мат капитал

Помимо Сбербанка большой популярностью среди россиян, желающих получить ипотеку, пользуется ВТБ.

Специфика банка состоит в том, что он не позволяет использовать средства сертификата для погашения первого взноса.

Единственное направление для применения сертификата: частичное или полное погашение действующего ипотечного кредита. Средства могут пойти как на сокращение размера ежемесячных платежей, так и сроков кредитования.

В ВТБ 24 действует четыре ипотечные программы, которые отличаются по своим условиям.

Таблица Условия по ипотечным кредитам от ВТБ 24

Наименование Сумма Ставка Первый взнос Максимальный срок
«Квартира в новостройке» 600 тыс.руб. – 60 млн.руб. 12,1%-13,1% 15% 30 лет
«Покупка готового жилья» 600 тыс.руб. – 60 млн.руб. 12,1%-13,1% 15% 30 лет
«Победа над формальностями» (ипотека по 2 документам) 600 тыс.руб. – 30 млн.руб. 11,9—13,6% 40% 20 лет
«Ипотека с господдержкой» До 8 млн.руб. 11,4% 20% 30 лет

Таким образом, для получения ипотеки необходимо внести из собственных средств как минимум 15% от стоимости жилья. Минимальная ставка составляет 11,4%.

Ее можно получить при условии покупки квартиры от аккредитованного застройщика и внесении первого взноса в размере 20%.Для получения кредита в ВТБ24 нужно предоставить следующие документы:

  • заявление;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах 2-НДФЛ/по форме банка/налоговая декларация ;
  • копия трудовой книжки;
  • военный билет (для мужчин до 27 лет).

Заявка рассматривается в срок от 1 до 4 рабочих дней.

Анкета зарплатных клиентов рассматривается в ускоренном порядке без предъявления документов о доходах и занятости.

К ипотечным заемщикам банк предъявляет следующие требования:

  • возраст от 21 до 60 лет;
  • стаж на последнем месте- не менее 1 месяца после окончания испытательного срока;
  • общий стаж – от года;
  • прописка или регистрация – не требуются.
После получения ипотечного кредита заемщики могут направить средства сертификата на погашение основного долга и начисленных процентов.

Для этого они предварительно должны уведомить банк и выбрать способ досрочного погашения: по срокам и размеру платежа.

Ипотека от ВТБ 24 пользуется широкой популярностью среди россиян, во многом благодаря преимуществам банковских программ. В их числе:

  • большой выбор аккредитованных объектов недвижимости (более 10 тыс.);
  • крупная сумма кредита до 60 млн.руб.;
  • лояльные процентные ставки;
  • возможность подтверждения дохода альтернативными способами без повышения процентной ставки;
  • готовность банка выдавать кредиты лицам без регистрации.

Между тем, не лишены ипотечные кредиты и недостатков. Так, банк не выдает кредиты без первого взноса (даже при наличии сертификата мат капитала).

Ипотечные продукты ВТБ 24 отличаются крупной минимальной суммой кредита (от 600 тыс.руб.). Стоит учитывать, что без личного страхования устанавливается повышенная ставка по ипотеке – +1%.

Социальная ипотека АИЖК

АИЖК позволяет использовать маткапитал в качестве первоначального взноса для увеличения суммы ипотеки и сокращения первого взноса. Опция «Материнский капитал» может применяться со всеми продуктами, предложенными агентством.

Если по стандартным кредитам АИЖК нужно внести первый взнос в размере 20%, то при использовании маткапитала – 10%.

Таким образом, заемщику в любом случае потребуется добавить 10% от стоимости жилья из собственных средств.

Процентная ставка по ипотеке с мат капиталом будет зависеть от выбранной заемщиком программы, а также величины первоначального взноса (чем выше первый взнос, тем меньше ставка).

Таблица условия по ипотеке от АИЖКХ

Наименование программы Сумма кредита Процентная ставка Первоначальный взнос
Ипотека с государственной поддержкой От 300 тыс. руб. до 3 млн. руб. От 10,5 до 11% 20%
Ипотека на готовое жилье От 300 тыс. руб. до 10 млн. руб. От 12,25-12,75% 10-20%
Ипотека на строящееся жилье От 300 тыс. руб. до 10 млн. руб. От 12 до 12,75% 10-20%

По ипотеке с государственной поддержкой заемщик вправе подобрать себе жилье только из числа аккредитованных объектов, в остальных случаях ему предоставляется свобода выбора жилья.

Сроки по ипотечным кредитам могут составлять от 3 до 30 лет.

Помимо фиксированной ставки АИЖК предлагает своим заемщикам оформить договор с плавающей ставкой, которая зависит от индекса потребительских цен. Так, в 4 квартале 2016 года она установлена в размере 8,55% (для сравнения в 1 квартале – 13,2%).

Но стоит понимать, что в нестабильных экономических условиях получение кредита без фиксированной ставки сопряжено с повышенными рисками.

Ипотеку могут получить заемщики в возрасте от 21 до 65 лет. Кредиты выдаются как наемным работникам, так и индивидуальным предпринимателям.

От работников по найму требуется постоянное трудоустройство не менее 6 месяцев на последнем месте, от индивидуальных предпринимателей – безубыточная деятельность не менее 24 месяцев.

Получить целевой ипотечный кредит под мат капитал можно через банки-партнеры агентства: Банк «Зенит», «Образование», «Примсоцбанк», «Новиком банк» и пр.

Ипотека с материнским капиталом с плохой кредитной историей на жилье

Выдавая кредиты на такие дорогостоящие приобретения как квартира, банки весьма тщательно проверяют потенциального заемщика на предмет платежеспособности.

Не обходится анализ заявки на кредит без запроса кредитной истории.

Существенным барьером для получения ипотеки будет как отсутствие кредитной истории, так и негативное досье.

Чтобы ответить на вопрос, дадут ли заемщику ипотеку с плохой кредитной историей, нужно понимать, что именно подразумевается под плохим кредитным досье.

Если имеется в виду небольшая просрочка на несколько дней по предыдущим займам, то многие банки закрывают на такие нюансы глаза и готовы кредитовать подобных клиентов.

Если заемщик неоднократно пропускал в прошлом сроки погашения по кредитам или имеет активную просрочку по кредиту, то такое кредитное досье фактически закроет ему доступ к ипотечным продуктам.

Наличие материнского капитала не будет служить преимуществом для одобрения ипотеки.

Какие варианты покупки жилья есть у заемщиков с плохой кредитной историей? Они могут обратиться непосредственно к застройщикам, либо воспользоваться услугами ипотечных брокеров.

Стоит также учитывать, что небольшие финансовые организации более лояльно настроены к заемщикам с плохой кредитной историей, чем крупные банки.

Кто выдает ипотеку с плохой кредитной историей, смотрите на видео:

Оплата первоначального взноса

Потенциально благодаря мат капиталу у заемщиков есть возможность приобрести квартиру в кредит даже при отсутствии собственных сбережений (при условии, что одобренной суммы кредиты в совокупности со средствами сертификата, хватит для покупки квартиры).

Главное, чтобы первоначальный взнос, который требуется банком, не превышал стоимости сертификата.

До 2015 года россияне могли использовать средства мат капитала в качестве первоначального взноса только после того, как ребенку исполнится три года.

Однако федеральный закон № 131-ФЗ 2015 года внес поправки в действующее законодательство и разрешил направлять семейный сертификат на первоначальный взнос, не дожидаясь трехлетия ребенка.

Целью принятия данного законопроекта являлось оживление ипотечного рынка. Эксперты ожидали роста выдачи ипотечных кредитов на 5-30%, но на деле этого произошло.

Связанно это с определенными сложностями и отсутствием четких указаний в законодательстве на регламент по использованию сертификата в качестве первого взноса.

Более того, по ипотеке с господдержкой с льготными ставками, которая пользуется сейчас повышенным спросом, требуется внести из собственных средств как минимум 20% от цены квартиры.

Первый взнос в этом случае принимается только живыми деньгами и сертификат для этих целей не подойдет.

Использование мат. капитала на первоначальный взнос ипотеки показано на видео:

Подводные камни

С какими подводными камнями придется столкнуться заемщику? Основные проблемы у заемщиков возникают при желании использовать средства сертификата в качестве первоначального взноса.

Так, сегодня не каждый банк готов выдавать ипотеку под материнский капитал даже после того, как ребенку уже исполнится три года.

Отсутствие собственных сбережений является сигналом для банка о низкой платежной дисциплине заемщика.

Поэтому не все финансовые учреждения выдают ипотеку без первого взноса даже под сертифкат.

Несмотря на то, что с момента принятия поправок в закон прошло уже более года, до сих пор отсутствует четкий механизм отправления средств материнского капитала на первый взнос. Специалисты ПФР не могут однозначно определиться, куда именно им направлять деньги: в банк или непосредственно застройщику (продавцу квартиры).

Зачастую ПФР соглашается направлять деньги только в банк. Но в этом случае полученную банком сумму можно рассматривать только как платеж в пользу досрочного погашения, а не первый взнос.

Согласно действующему законодательству материнский капитал можно направить на погашение жилищного и ипотечного кредита, который был получен на покупку жилья на вторичном и первичном рынках недвижимости.

Деньги перечисляются в банк в счет погашения основного долга по ипотеке и уплаты первоначального взноса по заявлению-распоряжению ипотечного заемщика или его супруги, владеющей сертификатом.

Направить средства материнского капитала в счет ипотеки разрешается до того момента, пока заемщику не исполнится 3 года. Материнский капитал и ипотека, плюсы и минусы смотрите на видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 653-66-47 (Москва)
+7 (812) 448-61-63 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018 Пособие. Гуру