+7 (499) 677-17-42Москва

Спасательный круг для заемщиков: реструктуризация ипотеки. Условия и документы

Реструктуризация кредита по ипотеки что это такое? Изменение кредитного договора таким образом, чтобы заемщик, который оказался в сложном финансовом положении, смог войти в график и продолжить выплаты, в соответствии с новым графиком гашения.

При этом недвижимость остается за ее владельцем. Реструктуризация ипотеки — как это происходит, рассмотрим в статье.

...

Содержание:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - просто позвоните, это быстро и бесплатно!
+7 (499) 677-17-42 
просто кликните для звонка

Понятие реструктуризации

Реструктуризация ипотеки или долга возможна только в исключительных случаях.

Сам банк редко предлагает данную программу своим клиентам, которые находятся в сложном финансовом положении, однако это один из лучших способов войти в график гашения.

Причины для проведения реструктуризации должны быть весомыми.

В ней откажут, если клиент просто хочет снизить размер планового платежа или желает отказаться от своих долговых обязательств.

В этом случае банк заберет себе имущество, которое находится в залоге, реализует его и обяжет закрыть остаток долга после реализации данной недвижимости в судебном или добровольном порядке.

Смотрите на видео про реструктуризацию ипотеки ниже.

Кто имеет право?

Наиболее весомыми причинами для реструктуризации ипотеки являются:

  • потеря работы в результате сокращения или увольнения не по собственному желанию;
  • значительное снижение уровня дохода;
  • декретный отпуск или уход в армию;
  • серьезное заболевание, которое препятствует выполнения трудовых обязанностей на протяжении долгого времени;
  • инвалидность;
  • форс-мажорные обстоятельства.

Таким образом, лица, которые удовлетворяют этим требованиям, могут рассчитывать на пересмотр условий кредитного договора.

Нельзя избегать сотрудников банка при невозможности исполнения финансовых обязательств в полном объеме. Наоборот, нужно самому приходить в отделение банка и совместно искать пути решения проблемы.

Если операционист и сотрудник службы безопасности не могут предложить ничего, то необходимо идти к их руководству и так далее.

Стоит отметить, что банку тоже выгодно провести реструктуризацию долга, так как ипотечные кредиты, как правило, довольно большие. Если клиент выходит на просрочку, то финансово-кредитная организация обязана перевести из активов в резерв всю сумму кредита, теряя свою прибыль.

Как платить кредит, если вы попали в сложную ситуацию, смотрите на видео.

Способы

Существует несколько возможных способов пересмотра условий кредитного договора. В различных банках применяют те или иные способы.

В некоторых структурах их комбинируют. Тем не менее, условия реструктуризации ипотеки рассматриваются в каждом случае индивидуально.

Существуют следующие способы снижения долгового бремени:

  • увеличение срока действия кредитного договора для уменьшения суммы планового платежа;
  • кредитные каникулы. Данная программа предполагает возможность оплачивать только проценты по кредиту, без погашения основного долга. При этом штрафные санкции не начисляются, а в отдельных случаях уже начисленные могут быть списаны частично или в полном объеме;
  • понижение процентной ставки для снижения размера ежемесячного платежа;
  • изменение валюты кредита.

Способ приостановления кредита смотрите на видео ниже.

Общая процедура проведения

Для проведения реструктуризации необходимо полностью удовлетворять ее условия.

Помимо наличия уважительной причины необходимо быть на просрочке.

В различных банках количество необходимых дней на просрочке варьируется от 14 до 120.

Затем потребуется собрать необходимый пакет документов и представить его специалисту банка. Когда они будут проверены, должника приглашают на подписание нового кредитного договора.

После проведения реструктуризации важно четко следовать графику гашения, так как в случае неисполнения долговых обязательств банк имеет право потребовать вернуть всю сумму долга досрочно.

Процесс оформления данной программы может сильно отличаться по срокам. Обычно пересмотр условий договора происходит за 5-7 рабочих дней, но в особых случаях может занимать до 30 дней.

Что необходимо для реструктуризации, смотрите на видео.

Реструктуризация валютной ипотеки в ВТБ 24

Стоит понимать, что нет единой схемы проведения валютной ипотеки в ВТБ 24.

После того, как курс доллара вырос в два раза, многие клиенты, которые оформляли ипотечные кредиты в иностранной валюте, оказались неспособны выполнять свои финансовые обязательства в результате того, что размер планового платежа значительно вырос.

В данную проблему вмешалось государство и позволило облегчить процесс реструктуризации валютной ипотеки от государства. Согласно действующему законодательству, кредитор может предоставить заемщику для реструктуризации ипотеки в втб 24 условия:

  • возможность перевода валютной ипотеки в рублевую. В данном случае для составления графика гашения потребуется использовать текущий курс ЦБ РФ. Важно понимать, что курс по договору не может быть выше официального, это является прямым нарушением российского законодательства;
  • процентная ставка после оформления реструктуризации ипотеки в втб 24 не может превышать более 12% годовых;
  • сумма основного долга заемщика должна быть уменьшена.

Максимальная сумма долга, которая подлежит списанию — реструктуризация ипотеки с помощью государства на 600 тысяч рублей.

Если заемщик должен менее 6 миллионов рублей банку в валютном эквиваленте, то списанию подлежит 10% суммы задолженности.

Если клиент решает увеличить срок действию кредитного договора за счет уменьшения ежемесячного платежа, то он обязан выплачивать в течение 18 месяцев не более 50% от суммы, указанной в первоначальном графике гашения. Невыплаченные деньги подлежат выплате, когда период помощи клиенту закончится.

Требования к заемщикам стандартные, а для того, чтобы воспользоваться данной программой, необходимо предоставить следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ и паспорта созаемщиков и поручителей;
  • заявление на реструктуризацию с указанием ФИО, подробным описание проблемы и предложением по реструктуризации долга;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев по формам 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или от биржи труда;
  • копию трудовой книжки (в случае потери работы), выписку из истории болезни (при инвалидности или тяжелом заболевании), справку от врача, подтверждающую беременность;
  • другие документы, которые могут быть запрошены в индивидуальном порядке;
  • документы на залоговый объект недвижимости.
Важно понимать, что список документов варьируется, в зависимости от ситуации, поэтому данный список носит общий характер.

Как проводится реструктуризация валютной ипотеки смотрите на видео.

В Сбербанке

Реструктуризацию ипотеки в Сбербанке физическому лицу осуществляют неохотно и с многими проблемами, однако при наличии настойчивости со стороны клиента, ее возможно провести в максимально короткие сроки.

Перед тем, как собирать пакет документов, необходимо прийти на прием к сотруднику службы экономической безопасности банка или к кредитному инспектору для согласования возможности реструктуризации ипотечного долга.

Нужно быть готовым к отказу и стараться добиваться своего через других, более высокопоставленных сотрудников. Учитывая сложную внутреннюю структуру банка, процесс согласования возможности проведения данной программы может занять несколько дней.

После получения согласия на реструктуризацию ипотеки от сбербанка, стоит узнать список документов, которые нужно предоставить.

К стандартным документам относятся заявление в банк о реструктуризации ипотеки в свободной форме с подробным описание финансовой проблемы, предложением ее решения, указанием номера кредитного договора и паспортных данных заемщика, созаемщика и поручителей.

Как писать заявление на реструктуризацию ипотеки смотрите на видео ниже.

Объективные условия для реструктуризации долга — это:

  • значительное уменьшение дохода в связи с тяжелой болезнью или инвалидностью;
  • сокращение с места работы и признание безработным в официальном порядке;
  • форс-мажорные обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению финансовых обязательств заемщиком;
  • нахождение на просрочке от 14 до 80 дней.

Что такое реструктуризация ипотеки в сбербанке? Сбербанк может предложить своим клиентам сразу комплекс мер для снижения долгового бремени, а именно:

  • снижение процентной ставки до ставки рефинансирования;
  • увеличение срока действия договора;
  • предоставление кредитных каникул.
Однако кредитные каникулы предоставляются в особо сложных случаях.

Как правило, банк предлагает подписать новый кредитный договор, где предусмотрены только первые два пункта. Также возможно списание части штрафных санкций.

Почему Сбербанк может отказать в реструктуризации ипотеки смотрите на видео.

Необходимые документы

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки в сбербанке? Для проведения реструктуризации ипотеки, Сбербанк требует следующие документы:

  • паспорта титульного заемщика и созаемщиков;
  • анкета и заявление на реструктуризацию;
  • справка о доходах за последние 6 месяцев;
  • кредитный договор;
  • документы на кредитуемый объект недвижимости;
  • иные документы, которые могут потребоваться в каждом отдельно взятом случае.

 АИЖК

Реструктуризацию ипотеки АИЖК предлагает своим клиентам тоже, но есть четыре особенности:

  • заемщик обязан продолжать вносить ежемесячные платежи в установленном размере;
  • штрафные санкции не списываются;
  • кредитор не обязан прекращать начислять штрафные санкции за неисполнение финансовых обязательств;
  • клиент обязан продолжать выполнять обязательства по страховке.

На реструктуризацию ипотеки по аижк могут рассчитывать следующие клиенты:

  • граждане РФ, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
  • опекуны несовершеннолетних детей;
  • инвалиды, а также родители детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий.
При этом доход должен быть ниже на 30% или более процентов, чем тот, который составлял на момент подписания кредитного договора.

Если речь идет о валютной ипотеке, то при изменении курса иностранной валюты по отношению к рублю на 30% и более процентов заемщик также может оформить реструктуризацию валютной ипотеки.

Возможно единовременное списание части задолженности или оказание помощи в течение 1,5 лет. Важно понимать, что для реструктуризации ипотеки с помощью государства, заемщик должен был исправно вносить платежи 12 месяцев или более.

Для получения помощи необходимы следующие документы:

  • письменное заявление;
  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельство о заключении брака (если есть), а также другие свидетельства о записи актов гражданского состояния;
  • постановление суда о том, что несовершеннолетний ребенок должен жить с одним из родителей;
  • документ, подтверждающий степень инвалидности;
  • удостоверение ветерана;
  • трудовая книжка;
  • справка о доходах за последние 6 месяцев;
  • справка о состоянии на учете на бирже труда;
  • справка о нетрудоспособности;
  • справка из ПФР о состоянии лицевого счета клиента;
  • документы, которые подтверждают уплату налогов;
  • кредитный договор, график гашения и документы на залоговую недвижимость.
Также кредитор вправе потребовать другие документы для оформления реструктуризации. Также существуют требования к недвижимости.

Так, однокомнатная квартира должна быть не менее 45 квадратных метров, для двухкомнатной этот показатель составляет 65 квадратных метров, а для трехкомнатной квартиры 85 квадратных метров.

Максимальное превышение квадратного метра жилья на момент покупки не должна превышать 60% от средне рыночной стоимости. В зависимости от ситуации, клиент может получить одну из возможных программ помощи, предусмотренных российским законодательством.

Что делать и какие документы нужны для реструктуризации ипотеки узнаете из видеоматериала.

В Россельхозбанке

В данном банке специалисты лояльно относятся к своим клиентам и процент одобрения реструктуризации довольно высокий.

Клиенту необходимо удовлетворять стандартные условия для оформления программы реструктуризации ипотеки россельхозбанком.

Эти условия следующие:

  • потеря официального дохода на 30% или более;
  • инвалидность;
  • уход в армию;
  • сокращение с места работы;
  • нахождение на просрочке от 30 до 120 дней.

После консультации со специалистом необходимо принести полный пакет документов, который ничем не отличается от пакета документов в других банках. Когда они будут проверены, заемщика приглашают на подписание нового кредитного договора.

Вместе с договором он получает новый график гашения, на основании которого должен производить платежи в дальнейшем.

Возможные виды помощи:

  • увеличение срока действия кредита за счет уменьшения суммы планового платежа;
  • списание части и всех штрафных санкций;
  • заморозка суммы долга без списания штрафов и составления нового графика гашения;
  • предоставление кредитных каникул.

Заявление

Несмотря на то, что заявление составляется в свободной форме, здесь должны присутствовать следующие обязательные пункты:

  • наименование банка и его реквизиты, а также данные заемщика и его контактная информация в «шапке заявления»;
  • общая информация о текущем финансовом состоянии;
  • подробное описание всех получаемых доходов за последние 6 месяцев;
  • предложение по реструктуризации;
  • указание максимально возможной суммы планового платежа для полного выполнения своих финансовых обязательств;
  • указание приложений (все документы, которые предоставляются в банк для проведения программы реструктуризации с указанием количества листов);
  • дата, подпись и расшифровка подписи.

Данное заявление отдается сотруднику службы экономической безопасности. Рассматривается оно от 5 до 10 рабочих дней.

Несмотря на то, что получить согласие банка на реструктуризацию долга по ипотеки довольно сложно, это вполне реально. Поэтом необходимо быть настойчивым и самому приходить в отделение банка.

Если прятаться от его специалистов, то это может нанести вред репутации и ускорить процесс передачи дела в судебный отдел. Чаще всего после суда квартира у должника изымается и продается в пользу банка.

Заявление в банк о реструктуризации ипотеки — образец.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас (это быстро и бесплатно):
+7 (499) 677-17-42 
просто кликните для звонка
Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Геннадий Матвеев

    Здравствуйте. Я вдова ВБД купила квартиру по ипотечному кредитованию хочу подать документы на реструктуризацию подхожу ли я, где и как вести расчет?

    • Елена

      Добрый день! К сожалению, вдовы ветеранов военных действий не имеют права на какие-либо особые льготы. Если вы ведете речь про обычную ипотеку на квартиру, а не военную. Если желаете все равно провести реструктуризацию, то связывайтесь с сотрудниками того банка, где был заключен договор.

    • Анна

      День добрый! Каких-то льгот как вдове ветерана боевых действий вам, к сожалению, не предполагается. Обратиться нужно в тот банк, где вы брали ипотеку. Также на забудьте предоставить следующие документы: заверенную работодателем копию трудовой книжки; справку с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год; анкету-заявление на реструктуризацию ипотеки; паспорт; кредитный договор между заемщиком и ипотечным кредитором. Точный набор документов можно узнать у банка, где брали ипотеку.

    • На вопрос отвечает эксперт сайта Олег

      Здравствуйте!
      Обращаться за реструктуризацией ипотечного кредита вам необходимо, прежде всего, в тот банк, в котором он оформлен. Какого-то отдельного закона или положения касательно ВБД нет, если речь идет об обычной ипотеке, а не для военной.

      Бесплатная помощь юриста!
      +7 (499) 677-17-42Москва
© 2018 Пособие. Гуру