Спасательный круг для заемщиков: реструктуризация ипотеки. Условия и документы
Реструктуризация кредита по ипотеки что это такое? Изменение кредитного договора таким образом, чтобы заемщик, который оказался в сложном финансовом положении, смог войти в график и продолжить выплаты, в соответствии с новым графиком гашения.
При этом недвижимость остается за ее владельцем. Реструктуризация ипотеки — как это происходит, рассмотрим в статье.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-93. Это быстро и бесплатно!
Оглавление:
Понятие реструктуризации
Реструктуризация ипотеки или долга возможна только в исключительных случаях.
Сам банк редко предлагает данную программу своим клиентам, которые находятся в сложном финансовом положении, однако это один из лучших способов войти в график гашения.
Причины для проведения реструктуризации должны быть весомыми.
В ней откажут, если клиент просто хочет снизить размер планового платежа или желает отказаться от своих долговых обязательств.
В этом случае банк заберет себе имущество, которое находится в залоге, реализует его и обяжет закрыть остаток долга после реализации данной недвижимости в судебном или добровольном порядке.
Смотрите на видео про реструктуризацию ипотеки ниже.
https://www.youtube.com/watch?v=u2QpvgRThyU
Кто имеет право?
Наиболее весомыми причинами для реструктуризации ипотеки являются:
- потеря работы в результате сокращения или увольнения не по собственному желанию;
- значительное снижение уровня дохода;
- декретный отпуск или уход в армию;
- серьезное заболевание, которое препятствует выполнения трудовых обязанностей на протяжении долгого времени;
- инвалидность;
- форс-мажорные обстоятельства.
Таким образом, лица, которые удовлетворяют этим требованиям, могут рассчитывать на пересмотр условий кредитного договора.
Нельзя избегать сотрудников банка при невозможности исполнения финансовых обязательств в полном объеме. Наоборот, нужно самому приходить в отделение банка и совместно искать пути решения проблемы.
Если операционист и сотрудник службы безопасности не могут предложить ничего, то необходимо идти к их руководству и так далее.
Стоит отметить, что банку тоже выгодно провести реструктуризацию долга, так как ипотечные кредиты, как правило, довольно большие. Если клиент выходит на просрочку, то финансово-кредитная организация обязана перевести из активов в резерв всю сумму кредита, теряя свою прибыль.
Как платить кредит, если вы попали в сложную ситуацию, смотрите на видео.
Способы
Существует несколько возможных способов пересмотра условий кредитного договора. В различных банках применяют те или иные способы.
В некоторых структурах их комбинируют. Тем не менее, условия реструктуризации ипотеки рассматриваются в каждом случае индивидуально.
Существуют следующие способы снижения долгового бремени:
- увеличение срока действия кредитного договора для уменьшения суммы планового платежа;
- кредитные каникулы. Данная программа предполагает возможность оплачивать только проценты по кредиту, без погашения основного долга. При этом штрафные санкции не начисляются, а в отдельных случаях уже начисленные могут быть списаны частично или в полном объеме;
- понижение процентной ставки для снижения размера ежемесячного платежа;
- изменение валюты кредита.
Способ приостановления кредита смотрите на видео ниже.
Общая процедура проведения
Для проведения реструктуризации необходимо полностью удовлетворять ее условия.
Помимо наличия уважительной причины необходимо быть на просрочке.
В различных банках количество необходимых дней на просрочке варьируется от 14 до 120.
Затем потребуется собрать необходимый пакет документов и представить его специалисту банка. Когда они будут проверены, должника приглашают на подписание нового кредитного договора.
После проведения реструктуризации важно четко следовать графику гашения, так как в случае неисполнения долговых обязательств банк имеет право потребовать вернуть всю сумму долга досрочно.
Процесс оформления данной программы может сильно отличаться по срокам. Обычно пересмотр условий договора происходит за 5-7 рабочих дней, но в особых случаях может занимать до 30 дней.
Что необходимо для реструктуризации, смотрите на видео.
Реструктуризация валютной ипотеки в ВТБ 24
Стоит понимать, что нет единой схемы проведения валютной ипотеки в ВТБ 24.
После того, как курс доллара вырос в два раза, многие клиенты, которые оформляли ипотечные кредиты в иностранной валюте, оказались неспособны выполнять свои финансовые обязательства в результате того, что размер планового платежа значительно вырос.
В данную проблему вмешалось государство и позволило облегчить процесс реструктуризации валютной ипотеки от государства. Согласно действующему законодательству, кредитор может предоставить заемщику для реструктуризации ипотеки в втб 24 условия:
- возможность перевода валютной ипотеки в рублевую. В данном случае для составления графика гашения потребуется использовать текущий курс ЦБ РФ. Важно понимать, что курс по договору не может быть выше официального, это является прямым нарушением российского законодательства;
- процентная ставка после оформления реструктуризации ипотеки в втб 24 не может превышать более 12% годовых;
- сумма основного долга заемщика должна быть уменьшена.
Максимальная сумма долга, которая подлежит списанию — реструктуризация ипотеки с помощью государства на 600 тысяч рублей.
Если заемщик должен менее 6 миллионов рублей банку в валютном эквиваленте, то списанию подлежит 10% суммы задолженности.
Если клиент решает увеличить срок действию кредитного договора за счет уменьшения ежемесячного платежа, то он обязан выплачивать в течение 18 месяцев не более 50% от суммы, указанной в первоначальном графике гашения. Невыплаченные деньги подлежат выплате, когда период помощи клиенту закончится.
Требования к заемщикам стандартные, а для того, чтобы воспользоваться данной программой, необходимо предоставить следующие документы для реструктуризации ипотеки:
- паспорт гражданина РФ и паспорта созаемщиков и поручителей;
- заявление на реструктуризацию с указанием ФИО, подробным описание проблемы и предложением по реструктуризации долга;
- справку о доходах за последние 6 месяцев по формам 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или от биржи труда;
- копию трудовой книжки (в случае потери работы), выписку из истории болезни (при инвалидности или тяжелом заболевании), справку от врача, подтверждающую беременность;
- другие документы, которые могут быть запрошены в индивидуальном порядке;
- документы на залоговый объект недвижимости.
Как проводится реструктуризация валютной ипотеки смотрите на видео.
В Сбербанке
Реструктуризацию ипотеки в Сбербанке физическому лицу осуществляют неохотно и с многими проблемами, однако при наличии настойчивости со стороны клиента, ее возможно провести в максимально короткие сроки.
Перед тем, как собирать пакет документов, необходимо прийти на прием к сотруднику службы экономической безопасности банка или к кредитному инспектору для согласования возможности реструктуризации ипотечного долга.
Нужно быть готовым к отказу и стараться добиваться своего через других, более высокопоставленных сотрудников. Учитывая сложную внутреннюю структуру банка, процесс согласования возможности проведения данной программы может занять несколько дней.
К стандартным документам относятся заявление в банк о реструктуризации ипотеки в свободной форме с подробным описание финансовой проблемы, предложением ее решения, указанием номера кредитного договора и паспортных данных заемщика, созаемщика и поручителей.
Как писать заявление на реструктуризацию ипотеки смотрите на видео ниже.
Объективные условия для реструктуризации долга — это:
- значительное уменьшение дохода в связи с тяжелой болезнью или инвалидностью;
- сокращение с места работы и признание безработным в официальном порядке;
- форс-мажорные обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению финансовых обязательств заемщиком;
- нахождение на просрочке от 14 до 80 дней.
Что такое реструктуризация ипотеки в сбербанке? Сбербанк может предложить своим клиентам сразу комплекс мер для снижения долгового бремени, а именно:
- снижение процентной ставки до ставки рефинансирования;
- увеличение срока действия договора;
- предоставление кредитных каникул.
Как правило, банк предлагает подписать новый кредитный договор, где предусмотрены только первые два пункта. Также возможно списание части штрафных санкций.
Почему Сбербанк может отказать в реструктуризации ипотеки смотрите на видео.
Необходимые документы
Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки в сбербанке? Для проведения реструктуризации ипотеки, Сбербанк требует следующие документы:
- паспорта титульного заемщика и созаемщиков;
- анкета и заявление на реструктуризацию;
- справка о доходах за последние 6 месяцев;
- кредитный договор;
- документы на кредитуемый объект недвижимости;
- иные документы, которые могут потребоваться в каждом отдельно взятом случае.
АИЖК
Реструктуризацию ипотеки АИЖК предлагает своим клиентам тоже, но есть четыре особенности:
- заемщик обязан продолжать вносить ежемесячные платежи в установленном размере;
- штрафные санкции не списываются;
- кредитор не обязан прекращать начислять штрафные санкции за неисполнение финансовых обязательств;
- клиент обязан продолжать выполнять обязательства по страховке.
На реструктуризацию ипотеки по аижк могут рассчитывать следующие клиенты:
- граждане РФ, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
- опекуны несовершеннолетних детей;
- инвалиды, а также родители детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий.
Если речь идет о валютной ипотеке, то при изменении курса иностранной валюты по отношению к рублю на 30% и более процентов заемщик также может оформить реструктуризацию валютной ипотеки.
Возможно единовременное списание части задолженности или оказание помощи в течение 1,5 лет. Важно понимать, что для реструктуризации ипотеки с помощью государства, заемщик должен был исправно вносить платежи 12 месяцев или более.
Для получения помощи необходимы следующие документы:
- письменное заявление;
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство о заключении брака (если есть), а также другие свидетельства о записи актов гражданского состояния;
- постановление суда о том, что несовершеннолетний ребенок должен жить с одним из родителей;
- документ, подтверждающий степень инвалидности;
- удостоверение ветерана;
- трудовая книжка;
- справка о доходах за последние 6 месяцев;
- справка о состоянии на учете на бирже труда;
- справка о нетрудоспособности;
- справка из ПФР о состоянии лицевого счета клиента;
- документы, которые подтверждают уплату налогов;
- кредитный договор, график гашения и документы на залоговую недвижимость.
Так, однокомнатная квартира должна быть не менее 45 квадратных метров, для двухкомнатной этот показатель составляет 65 квадратных метров, а для трехкомнатной квартиры 85 квадратных метров.
Максимальное превышение квадратного метра жилья на момент покупки не должна превышать 60% от средне рыночной стоимости. В зависимости от ситуации, клиент может получить одну из возможных программ помощи, предусмотренных российским законодательством.
Что делать и какие документы нужны для реструктуризации ипотеки узнаете из видеоматериала.
В Россельхозбанке
В данном банке специалисты лояльно относятся к своим клиентам и процент одобрения реструктуризации довольно высокий.
Клиенту необходимо удовлетворять стандартные условия для оформления программы реструктуризации ипотеки россельхозбанком.
Эти условия следующие:
- потеря официального дохода на 30% или более;
- инвалидность;
- уход в армию;
- сокращение с места работы;
- нахождение на просрочке от 30 до 120 дней.
После консультации со специалистом необходимо принести полный пакет документов, который ничем не отличается от пакета документов в других банках. Когда они будут проверены, заемщика приглашают на подписание нового кредитного договора.
Возможные виды помощи:
- увеличение срока действия кредита за счет уменьшения суммы планового платежа;
- списание части и всех штрафных санкций;
- заморозка суммы долга без списания штрафов и составления нового графика гашения;
- предоставление кредитных каникул.
Заявление
Несмотря на то, что заявление составляется в свободной форме, здесь должны присутствовать следующие обязательные пункты:
- наименование банка и его реквизиты, а также данные заемщика и его контактная информация в «шапке заявления»;
- общая информация о текущем финансовом состоянии;
- подробное описание всех получаемых доходов за последние 6 месяцев;
- предложение по реструктуризации;
- указание максимально возможной суммы планового платежа для полного выполнения своих финансовых обязательств;
- указание приложений (все документы, которые предоставляются в банк для проведения программы реструктуризации с указанием количества листов);
- дата, подпись и расшифровка подписи.
Данное заявление отдается сотруднику службы экономической безопасности. Рассматривается оно от 5 до 10 рабочих дней.
Если прятаться от его специалистов, то это может нанести вред репутации и ускорить процесс передачи дела в судебный отдел. Чаще всего после суда квартира у должника изымается и продается в пользу банка.
Заявление в банк о реструктуризации ипотеки — образец.
8 (800) 302-76-93 (Москва)
Здравствуйте. Я вдова ВБД купила квартиру по ипотечному кредитованию хочу подать документы на реструктуризацию подхожу ли я, где и как вести расчет?
Добрый день! К сожалению, вдовы ветеранов военных действий не имеют права на какие-либо особые льготы. Если вы ведете речь про обычную ипотеку на квартиру, а не военную. Если желаете все равно провести реструктуризацию, то связывайтесь с сотрудниками того банка, где был заключен договор.
День добрый! Каких-то льгот как вдове ветерана боевых действий вам, к сожалению, не предполагается. Обратиться нужно в тот банк, где вы брали ипотеку. Также на забудьте предоставить следующие документы: заверенную работодателем копию трудовой книжки; справку с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год; анкету-заявление на реструктуризацию ипотеки; паспорт; кредитный договор между заемщиком и ипотечным кредитором. Точный набор документов можно узнать у банка, где брали ипотеку.
Здравствуйте!
Обращаться за реструктуризацией ипотечного кредита вам необходимо, прежде всего, в тот банк, в котором он оформлен. Какого-то отдельного закона или положения касательно ВБД нет, если речь идет об обычной ипотеке, а не для военной.