+7 (499) 653-66-47Москва +7 (812) 448-61-63СПб

Все хитрости и подводные камни военной ипотеки. Чем она отличается от обычного кредита?

В 2005 году была запущена система помощи военнослужащим в приобретении жилья. Накопительно-ипотечная система позволяет под минимальный процент и при помощи средств из федерального бюджета приобрести желаемую недвижимость. Но как и у любого кредитования здесь существуют свои плюсы, минусы и требования.


...

Содержание:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-66-47. Это быстро и бесплатно!

Особенности программы и что это такое?

Особенности программы и что это такое?Военная ипотека – это программа, направленная на приобретение недвижимого имущества служащим в ВС РФ, которая разработана правительством РФ.

Цель военной ипотеки: предоставление ипотечно-кредитного займа на покупку жилого имущества.

Работает она по НИС. Для вступления в НИС от военнослужащего требуется рапорт, который нужно предоставить руководителю части. После одобрения информации, данные военнослужащего вносят в специальный реестр, открывают лицевой счет и ежегодно государство перечисляет на него субсидии.

Важно! ФЗ № 117 ст. 9 п. 2 выделил категории военнослужащих, имеющих право принять участие в НИС

Новые преобразования в законодательстве


В 2017 году условия программы претерпели изменения,
некоторые из которых носят отрицательный характер:

  • Увеличилась сумма ипотечно-кредитных средств в связи с очередным индексированием. Если в 2015 году размер составлял 246 000 руб, то в 2017 – 260 000 руб. В 2016 году индексации не было, так как в стране было сложное экономическое состояние. Таким образом, за последние три года на лицевом счету участников НИС 752 000 руб.
  • Беспрепятственное совмещение материнского капитала и накоплений военнослужащего. Теперь к накопленным средствам можно прибавить материнский капитал и использовать его в качестве первоначального взноса на более простых условиях.
  • При увольнении участника НИС по причине негодности к службе или в связи с ранением, его субсидии сохраняются в полном объеме, которые владелец может обналичить и использовать не только на приобретение жилой недвижимости.
  • Отрицательным изменением служит снижение банков-партнеров Росвоенипотеки максимальной суммы ипотечных средств. Если раньше кредитные организации выставляли максимум 2 400 000 руб., то на сегодняшний момент – 2 200 000 руб.

    Соответственно, стоимость жилого имущества тоже будет ниже. Но данная сумма не является фиксированной и у каждого банка свои условия и, соответственно, сумма займа, которая зависит от нескольких характеристик.

Чем отличается военная ипотека от обычной?

Новые преобразования в законодательстве

У гражданской и военной ипотеки есть как общие черты, так и существенные различия.

Банки очень скрупулезно изучают кредитоспособность заемщика. Сбор пакета документов и его проверка занимает длительное время, а государственное свидетельство военнослужащего дает преимущества его владельцу. Вот только не все банки сотрудничают с Росвоенипотекой, что может быть неудобно военнослужащему по тем или иным причинам.

А сумма ипотечного кредита представляет риск для защитника Родины. Если ему не хватит средств, то он не сможет приобрести желаемую жилплощадь. Также причиной ограниченного выбора жилья служит соответствие последнего нормам и условиям Росвоенипотеки.

Но большим плюсом является низкий процент кредитного займа. Это значительно повышает мотивацию для участия в НИС.

Военная ипотека Гражданская ипотека
Предъявление свидетельства НИС Необходим большой пакет документов, в том числе подтверждение платежеспособности заемщика
Банки, сотрудничающие с Росвоенипотекой Можно оформить в любом банке, без ограничений в характеристике жилого имущества
Ограниченный размер ипотечной суммы Возраст для одобрения ипотечного кредита выше и сумма значительно больше
Разрешается приобретать жилье, прошедшее аккредитацию и согласованное с Росвоенипотекой Выбор жилья не ограничен
Низкий процент Высокий процент

Стоит ли брать?

Первоочередными особенностями программы являются сроки, после которых вероятно получение ЦЖЗ:

  • Стоит ли брать?субсидии на приобретение недвижимого имущества можно получить после трех лет после вступления в НИС;
  • срок годности свидетельства – полгода. По истечении этого времени, им воспользоваться нельзя;
  • сумма средств напрямую зависит от возраста заемщика. Погашение долга должно осуществиться не позднее наступления 45 лет заемщика;
  • после 20 лет выслуги, заемщик выплачивает остаток долга, если таковой имеется, самостоятельно;
  • использование материнского капитала совместно с субсидиями на получение ЦЖЗ (ФЗ № 256 ст.7);
  • обналичивание субсидий на определенных условиях (ФЗ №117 ст.10).

Зная обо всех особенностях военной ипотеки, необходимо взвесить все “за” и “против”, прежде чем ее оформлять.

Внимание! При использовании материнского капитала на приобретение жилья, последнее становится собственностью не только военнослужащего, но и всех членов семьи, а не только супругов.

Преимущества и недостатки гос. кредита

У НИС есть свои слабые и сильные стороны, которые можно отнести к плюсам и минусам. Их необходимо знать, чтобы не ошибиться в выборе и правильно заключить сделку с государством.

Достоинства:

  1. Преимущества и недостатки гос. кредитаБезочередность. Военный может приобрести недвижимое имущество вне очереди.
  2. Самостоятельный выбор недвижимости. Раньше жилплощадь выдавали из “того, что было”. С введением НИС участник имеет право сам выбрать местоположение и жилье в целом.
  3. Возможность получения недвижимости, независимо от того есть ли у кандидата в собственности жилищное имущество.
  4. Низкий процент. Так как данная программа государственная, то банк уверен в возврате средств. Поэтому и предлагает низкую процентную ставку.
  5. Покупка жилплощади не только на субсидии и кредит, но и с привлечением сторонних денежных средств (например, материнский капитал).
  6. Неоднократное участие в программе. Быть членом НИС можно не только в процессе приобретения жилой площади, можно получить и вторую.
  7. Погашение гражданской ипотеки при помощи субсидий НИС на определенных условиях.

Недостатки:

  1. Границы на рынке ипотечного жилья. По условиям Росвоенипотеки выбор недвижимого имущества ограничен. В частности это касается первичного жилья. Только после аккредитации в Росвоенипотеке, недвижимость будет готова к продаже.
  2. Квартира или дом не являются полной собственностью владельца. До момента погашения долга перед государством и банком, она находится у каждого из них в качестве залога.
  3. Ограничение льготных условий. Максимальные льготы действуют только на нынешних военнослужащих. Для тех, кто в отставке или по другим причинам уже не служит, льготы либо сокращаются, либо вовсе не действуют.

Проценты

Проценты

С введения НИС процент зачисления материальных взносов на сегодняшний день значительно уменьшился. Процент ежегодно индексируется. После наступления кризиса в 2014 году она упала. В 2016 году индексация не проводилась.

На данный момент процент зачисления субсидий равен 5,5%. Этот показатель почти в два раза ниже первоначального процента в 2005 году.

Механизм

Существует несложный механизм работы программы Военная ипотека.

Механизм:

  1. Необходимо зарегистрироваться в НИС, предоставив рапорт руководству. Субсидии, перечисляющиеся государством на счет подопечного, являются фиксированными и каждый год подвергаются индексации.
  2. По прошествии трех лет после регистрации в НИС, участник пишет рапорт с просьбой о выдаче свидетельства на получение ЦЖЗ.
  3. Выдача служащему в Вооруженных силах свидетельства.
  4. Подбор жилого имущества, согласно требованиям Росвоенипотеки.
  5. Подача нужной документации в банк-партнер данной программы, сотрудничающий с Росвоенипотекой.
  6. Подписание договора между: Росвоенипотекой, заемщиком и банком.
  7. Сделка по ипотечно-кредитному договора между заемщиком и банком.
  8. Подписание договора купли-продажи или ДДУ.
  9. Выдача свидетельства участнику НИС.

Оформление и список необходимых документов

Теперь рассмотрим каждый пункт подробнее.

Оформление и список необходимых документовПосле отправления рапорта командиру части нужно зарегистрироваться в реестре. Необходимая документация:

  • копия рапорта, оформленного по шаблону Приложения №2 свода Правил Росвоенипотеки;
  • копия паспорта;
  • копия контракта воинской службы.

После процедуры руководство части отсылает пакет документов в РУЖО Министерства обороны РФ, а оттуда они поступают в Департамент жилищного обеспечения. После чего Департамент уведомляет автора рапорта о вступлении и передает ему номер, по которому он зарегистрирован.

Спустя три года, разрешается получение свидетельства. Командир части отправляет рапорт от имени военнослужащего, который содержит в себе информацию с просьбой о получении ЦЖЗ, в РУЖО. Все данные об участнике НИС станвятся пакетом документации и отправляются в ДЖО.

Департамент формирует и регистрирует заявление и не позднее пятого числа последующего месяца представляет его Росвоенипотеке.

Росвоенипотека в течение трех дней, по полученной документации, создает свидетельство и в течение календарного месяца предоставляет военнослужащему.

Приобретение жилой недвижимости – один из самых сложных шагов. Государство предоставляет выбор между: первичным, вторичным жильем и приобретением дома с земельным участком.

Ставка в рамках НИС

Банки предлагают различные проценты по ипотечно-кредитным займам. Но есть два главных фактора, которые значительно влияют на решение:

  • возраст военнослужащего;
  • рынок недвижимости (первичный, вторичный).

Средняя ставка по ипотечно-кредитному займу в 2017 году составляет 10,56%.

Первичный рынок
Возраст, лет > 22 от 23 до 25 от 26 до 28 <29
Проценты, % 10,75 10,5 10,25 9,75
Вторичный рынок
Проценты, % 11,25 11 10,75 10,25

*Рассчитана средняя процентная ставка.

Название банка АИЖК Банк Зенит Газпромбанк Сбербанк БанкВТБ 24 Связьбанк РНКБ Банк Россия Россельхоз Банк Абсолют Банк Открытие УралСиб
Max сумма, млн. руб. 2,1 3 2,25 2,22 2,22 2,22 2,22 2,27 1,95 2,22 2,24 2,6
Первоначальный взнос, руб. от 20 от 20 от 20 от 20 от 20 от 20 от 10 от 10 от 10 от 20 от 20 от 20
Процентная ставка, % 11,5 10,5 10,6 10,9 10,9 10,9 10,9 10,4 12 10,9 10 10,9

Каждый банк предлагает свои условия и процентные ставки. Принимать решение нужно сугубо индивидуально. Даже банк с более высоким процентом по ипотечному займу при определенных условиях может быть выгоднее, чем с более низкой.

Внимание! У каждого банка своя процентная ставка и условия оформления договора

Свидетельство

СвидетельствоПорядок оформления Свидетельства был обновлен 24.04.2017 году Приказом № 245. Принцип получения остался прежним. Были внесены незначительные поправки в Приложении №13 и №14.

Свидетельство на получение ЦЖЗ выдается спустя три года регистрации в программе.

Для его оформления необходимо предоставить командиру части Рапорт на получение ипотечного кредита.

Рапорт рассматривается примерно 2,5 месяца и по истечении данного срока, военнослужащий получает свидетельство. Срок действия данного сертификата полгода. За этот промежуток времени служащему в ВС РФ, необходимо:

  • подобрать жилую недвижимость;
  • подать заявление в кредитную организацию;
  • подать прошение на получение ЦЖЗ;
  • при надобности и наличии, подать прошение на выдачу материнского капитала или иных личных денежных средств;
  • оформить договор купли-продажи.
Справка! Если нет времени заниматься этими делами, то можно нанять риэлтора, либо написать доверенность на родственника, которую должен заверить нотариус.

Дополнительные выплаты военнослужащим по займу

Доплаты участникам НИС предусмотрены ФЗ № 117 ч.1 п.3, ч.2 п.1. До 2016 года доплаты было довольно сложно получить. Одним из условий было: наличие жилого имущества в собственности. В мае 2016 года ФЗ №118 условие было отменено, что значительно облегчило процедуру оформления прошения на получение доплат.

Согласно ФЗ № 117 ст.10 получать доплаты могут военнослужащие, вступившие в НИС, которые отслужили в ВС РФ от 10 до 20 лет и уволены по следующим причинам:

  • Дополнительные выплаты военнослужащим по займудостижение эмеритального возраста для военных;
  • частично и полностью непригодные к военной службе по заключению ВВК;
  • из-за ОШМ;
  • семейные обстоятельства.

ФЗ №117 ст. 4 утверждает расчет доплат и их выплату. Расчет зависит от суммы государственных взносов за год на одного участника НИС, которые соответствуют текущему году, общему количеству дней, включая годы и месяца, которые он не дослужил.

Выплачивает допсредства участникам НИС или членам его семьи территориальный финансовый орган.

Доплаты к ипотеке осуществляются единожды в течение трех месяцев после подачи рапорта.

Для получения доплат, необходимо направить заявление командиру части.
Важно, чтобы оно соответствовало положениям требования к получению дополнительных средств.

Рапорт должен содержать следующую информацию:

  • документы, подтверждающие, что кроме жилой недвижимости, купленной по военной ипотеке, у военнослужащего нет;
  • паспортные данные получателя;
  • банковские реквизиты получателя;
  • документ, объявляющий цель траты денежных средств;
  • документ, подтверждающий освобождение служебной жилой недвижимости.

Скачать образец рапорта на получение выплат

После регистрации рапорта в территориальных органах и его одобрения, доплаты зачисляются на банковский счет заявителя.

Условия и требования Газпром

Газпромбанк – один из партнеров Росвоенипотеки по ипотечному кредитованию участников НИС, получивших ЦЖЗ.

Все про условия и требования

Цель займа Приобретение жилой недвижимости
Min сумма займа отсутствует
Max сумма займа, руб. 2 250 000
Процентная ставка, % 10,6
Срок ипотечного займа

До 25 лет

Срок погашения:

  • наступает до 45-летнего возраста;
  • не превышает max срок, предоставленного ЦЖЗ.
Первоначальный взнос, % 20, возможно совмещение с материнским капиталом и дополнительными личными средствами
Обеспечение по кредиту Залог покупаемого жилья
Комиссия по кредиту отсутствует
Досрочное погашение возможно без ограничений
Географическое местоположение В регионе присутствия филиала банка
Страхование

Обязательное:

  • имущественных интересов, связанных с риском увольнения или утраты жилья;

Добровольное:

  • в рамках любой страховой программы.
Требования к заемщику
  • гражданин РФ, проходящий службу в ВС РФ, зарегистрированный в НИС с полученным ЦЖЗ;
  • отсутствие задолженностей по другим кредитным займам.
Подача заявление на получения ипотечно-кредитного займа
  • наличие паспорта РФ;
  • Свидетельство участника НИС.

Услуга — удаленная сделка

При повышенной занятости участника НИС, ему предоставляются услуги удаленной сделки. Смысл ее в том, что всем процессом приобретения жилья занимается сторонний риэлтор. В России много организаций, предоставляющих подобные услуги.

Они ведут сделку от начала до конца:

  1. Услуга - удаленная сделкаПодбор жилой недвижимости.
  2. Помощь в выборе банка, который предоставляет ипотечно-кредитные займы.
  3. Подготовка договора займа и контракта ЦЖЗ.
  4. Отправление на согласование в Учреждение всей документации и договоров.
  5. Оформление договора купли-продажи или ДДУ.
  6. Регистрация прав собственности.
  7. Произведение расчета с продавцом.

Удаленная сделка при помощи риэлтора – удобная услуга, которая поможет сократить время и грамотно оформить сделку купли-продажи или брони первичного жилья.

Но существенным минусом в сотрудничестве с подобным специалистом является стоимость его услуг. Существуют расценки фиксированные и, так называемый, процент от сделки. Средняя стоимость услуг будет составлять 100 тысяч рублей. Подробности можно узнать на официальном сайте организации, а также получить консультацию у юриста.

Индексация

При помощи индексации рассчитывается стоимость годовых взносов на накопительно-ипотечный счет военнослужащего.

Индексация средств происходит ежегодно. В течении всего времени существования программы Военная ипотека ее процент несколько раз менялся. Но с наступлением кризиса в 2014 году, процентная ставка начислений значительно снизилась. Практически в два раза меньше, чем в начале – в 2005.

В 2016 году индексацию не проводили из-за тяжелого экономического состояния страны. На этом фоне банки снизили максимальную сумму кредита, что отрицательно сказалось на выборе жилья.

Но в 2017 году средства были проиндексированы и сумма накоплений составляет 260 141 рубль, что на 5,4% выше, чем в 2015 и 2016 годах.

Справка! В государственном бюджете заложены денежные средства в размере 5% для проведения индексации в 2018 году

Получение ссуды второй раз

Становясь участником НИС, можно дважды приобрести жилую недвижимость на льготных условиях. Для получения повторного кредита, нужно соблюсти два условия:

  • Получение ссуды второй разснятие обременения с недвижимости. Только после погашения долга по первой, банк может выдать вторую ипотеку. Существующее право на досрочное погашение ипотечного займа облегчает эту задачу;
  • возраст участника НИС не должен превышать 42 лет.

Условия и требования к повторному получению кредитно-ипотечного займа такие же, как и к первому.

Отказ

Военная ипотека – прошение о кредитном займе на нестандартных условиях, так как долг возвращает государство. Но некоторые банки все равно могут отказать в выдаче кредита.Причины отказа:

  • негативная кредитная история. Существует риск увольнения военнослужащего и одновременно повышается риск соблюдения обязательств по выплате долга;
  • приобретение недвижимого имущества у близких. Покупка жилья у родственников расценивается, как обналичивание субсидии по некорректной причине;
  • неверные данные. Ложность сведений о заемщике может быть как намеренной, так и случайной. Например, опечатка или ошибка;
  • наличие кредитов на крупные суммы. Здесь снова появляется риск увольнения и возможная неспособность оплачивать все задолженности по кредитам.

Причины для отказов аналогичны факторам отклонения и по гражданской ипотеке.

Итак, в выдаче ипотечно-кредитного займа банк отказал, а причину не назвал. В таком случае участник НИС должен решать проблему самостоятельно.

  1. Сначала нужно проверить кредитную историю. Для этого направляется запрос в Бюро кредитных историй. В течении десяти дней приходит ответ. Услуга БКИ платная. Если дело в кредитной истории, то исправить ее можно при помощи мелких займов, которые будут своевременно оплачены.
  2. Можно попробовать подать заявку на кредит в другие банки.У всех кредитных учреждений разные требования и условия и есть вероятность положительного ответа.
  3. При наличии долгов, можно воспользоваться услугой стороннего банка – рефинансирование.

Риски

Риски

Также в военной ипотеке существуют свои риски, связанные как с жильем, так и с его приобретением. Все они взаимосвязаны

  1. Продолжительность действия свидетельства. Срок свидетельства невелик – 6 месяцев. Можно просто его просрочить. Но, учитывая простоту процесса получения жилья, это небольшой риск. Можно воспользоваться услугой Удаленная сделка.
  2. Недостаток денежных средств. Может случиться такое, что банк не одобрит ожидаемую сумму и придется брать жилье эконом-класса. Чаще всего отказом в большей сумме служит возраст покупателя.
  3. Досрочное увольнение. Если военнослужащий уволился спустя 20 лет службы, а долг еще не погашен, то на него распространяются льготные условия погашения. Долг перед государством автоматически гасится, и остаток перед банком он оплачивает самостоятельно. В случае увольнения раньше выслуги в 20 лет, контрактный служащий будет выплачивать долг обеим сторонам самостоятельно.
  4. Внимание! Многие собственники жилья или продавцы жилого имущества в силу недостаточных данных о нюансах военной ипотеки, отказываются от такой сделки.
  5. Потеря служебной жилой площади. Такой риск применим к военнослужащим, которые купили жилье в том регионе, где служат. Дело в том, что служебное жилье предназначено для тех, кто в этом нуждается. Альтернативным вариантом служебной жилой площади является компенсация за съемное жилье.

Несмотря на все риски, военная ипотека – отличный вариант получения собственных квадратных метров для военнослужащих.

Нюансы и подводные камни

Нюансы и подводные камни

Военная ипотека – отличная программа для обеспечения военнослужащих недвижимым имуществом. Не нужно собирать пакет документов и прочее. Но и здесь есть свои нюансы.

  1. Участник НИС за свой счет подготавливает некоторые документы.
  2. Учитывая ограниченный срок действия Свидетельства, часто военнослужащие прибегают к услугам риэлтора. А эта услуга дорогостоящая.
  3. В некоторых случаях продавцы требуют авансового соглашения с внесением значительной суммы – от нескольких десятков тысяч до сотни. Аванс возвращается после оплаты квартиры или дома кредитными средствами.
  4. За счет покупателя оформляется ячейка в банке, предназначенная для открытия счета. Иногда банком взимается комиссия за организацию кредита.
  5. Страхование жизни и риск, связанный с владением имущества, оплачивается участником НИС самостоятельно.
Важно! Следует оперативно вести работу по приобретению жилого имущества, в связи со сроком действия Свидетельства

За все годы программа “Военная ипотека” претерпевала множество изменений и реформ. На данный момент возможности в выборе жилого имущества и приобретения свидетельства на получение недвижимости значительно расширились, что делает НИС привлекательнее.

Полезное видео

Далее видео по теме:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 653-66-47 (Москва)
+7 (812) 448-61-63 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018 Пособие. Гуру